在2022年掀起的提前還貸潮，今年還是在繼續(xù)。
多家銀行告訴記者，今年確實有很多購房者想要提前還貸。有兩家國有大行信貸經(jīng)理告訴記者：購房者想要提前還貸，預計有三個月的等待期。
記者了解到，部分銀行網(wǎng)點不能辦理提前還款，需要去銀行個貸中心辦理?！疤崆斑€貸的客戶的確比往年多了很多，所以，辦理周期也會比以前長一些?！?某國有銀行一支行客戶經(jīng)理告訴記者。
(資料圖片)
而一家國有銀行房貸業(yè)務(wù)主管則對記者說，按照以往的經(jīng)驗，春節(jié)后才是提前還貸的高峰。而從去年底開始，提前還貸的客戶就陡增，最近排上隊的客戶中很大一部分是去年底就預約的。
在一家大型國有銀行申請房貸的網(wǎng)友向記者透露，該銀行APP里已經(jīng)沒有“提前還款”這個選項了。
01.提前還貸潮背后的原因
春節(jié)后短短幾天，以鄭州為首，天津、廈門、福州、珠海、長春、沈陽等城市相繼下調(diào)了首套房貸款利率下限。據(jù)機構(gòu)研究中心數(shù)據(jù)，截至目前，已經(jīng)有30城首套房貸利率都下調(diào)了，從原來的4字頭變成了3字頭，最低利率為3.7％。
房貸進入低利率區(qū)間，不少存量住房貸款利率偏高的購房者選擇提前還貸。盡管2022年貸款市場報價利率（LPR）下降三次，但部分存量房貸利率仍然顯著高于目前約4%左右的平均房貸利率。
近年來，受經(jīng)濟下行和疫情反復等多重沖擊，部分居民收入不穩(wěn)定性增大，對未來預期不明朗。部分借款人試圖通過全部或部分提前還款來減輕還貸壓力，降低住房消費負擔。
與此同時，2022年以來我國金融市場波動加劇，股票、基金等價格大幅度下行，一貫穩(wěn)健的銀行理財產(chǎn)品出現(xiàn)“破凈”。在這種情況下，普通居民投資收益下降明顯，風險偏好趨于保守，將原來用于投資的部分資金用于提前還款。央行2022年四季度城鎮(zhèn)儲戶問卷調(diào)查結(jié)果也表明，傾向于“更多儲蓄”的居民占61.8%，比上季增加3.7個百分點；傾向于“更多投資”的居民占15.5%，比上季減少3.7個百分點。
在知乎、小紅書、抖音等社交平臺上，“提前還貸”成為熱議話題，不少用戶還分享了自己的真實經(jīng)歷，以此證明該決定的正確性。
02 個人應該提前還款嗎？
相關(guān)地產(chǎn)機構(gòu)指出，不適合提前還款的情況包括房貸利率低、等額本息還款已到還款中期、等額本金還款期已過1／3等。
對個人來說，判斷是否需要提前償還個人貸款，最直接的方式是看投資收益是否可以覆蓋貸款利息。如果投資收益率高于貸款利率，則可考慮將資金更多用于投資；反之則可以考慮部分或全部償還貸款。當然，還需要為生活日常支出與未來養(yǎng)老、醫(yī)療等留足資金。扎堆提前還貸并不可取。
從還款方式看，一般來說等額本金這種還款方式前期償還的本金多、利息少，相比來說提前還款會更劃算一點；等額本息這種還款方式前期償還的利息多、本金少，如果還款已過一半，其實可以不考慮提前還款。另外，如果是公積金貸款，由于利率顯著低于市場上一般貸款的利率，也可以不用考慮提前還款。
2023年，隨著我國宏觀經(jīng)濟恢復回暖，資本市場上升概率較大，而貸款利率還有下行可能，提前償還貸款需要慎重考慮。
03.扎推提前還款有何影響？
在銀行信貸中，提前還款本是一種較為常見的行為。借款人出于自身資金安排考慮進行提前還款，可以減少利息支出；銀行出于風險管理需要，在符合合同約定的情況下也可能要求借款人提前還款。
多名業(yè)內(nèi)人士對記者表示，銀行降低房貸利率是為了鼓勵購房者買房，促進房貸業(yè)務(wù)發(fā)展。但若購房者提前還貸，將增加銀行存款，進而影響促進消費的計劃。為此，部分銀行設(shè)置了提前還貸額度，當達到額度上限時需要排隊申請。
據(jù)悉，目前已有多家銀行關(guān)閉線上提前還房貸的申請通道。此外，有部分銀行通過設(shè)定提前還貸期限、罰息等方式，提高提前還貸門檻。
2022年8月1日，交通銀行曾發(fā)布《關(guān)于個人按揭類貸款、個人線上抵押貸（消費）提前還款補償金收費調(diào)整的公告》稱，從2022年11月起，調(diào)整個人按揭類貸款、個人線上抵押貸（消費）提前還款補償金收費標準，補償金收取具體以貸款合同中約定為準，補償金比例為提前還款本金金額的1％。后引發(fā)大量社會討論，目前該通知已不在網(wǎng)站上顯示。
由于新增住房貸款申請量下降明顯，借款人提前償還住房貸款行為增多，少數(shù)銀行采取收取違約金、補償金等形式增加提前還款成本；多數(shù)銀行以提前預約、長時間輪候等為手段，試圖降低或推遲提前還款壓力。
從法律上來講，提前還款是對原借款合同約定的貸款期限或貸款金額的變更，的確需要借款人與銀行協(xié)商一致。但近年來，國家和金融管理部門多次要求銀行加大對實體經(jīng)濟支持服務(wù)，采取切實措施為企業(yè)和個人紓困解難，降低實體經(jīng)濟綜合融資成本和個人消費信貸負擔。商業(yè)銀行應立足長遠，提升服務(wù)，通過線上線下結(jié)合等方式，為客戶提前還貸提供便利，更好地改善客戶體驗。部分收取提前還貸“補償金”“違約金”的銀行，可進一步轉(zhuǎn)變觀念，展現(xiàn)出商業(yè)銀行的應有作為與擔當，更好服務(wù)社會。
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