近日，廣西南寧某銀行房貸年齡期限可延長至80歲一事，引發(fā)熱議?！?0歲也能貸款買房，是不是有點夸張了？”這是大部分網(wǎng)友的反應(yīng)。
其實，很多人對這一說法有些誤解。一般而言，購房貸款有兩個年齡門檻。一個是貸款人的實際年齡，比如有的銀行會規(guī)定，超過65歲的不能貸款。還有一個是貸款人的貸款到期年齡，也就是這次所謂的“房貸年齡延至80歲”，這個80歲并不是指80歲還能貸款，而是指貸款到期的時間最晚可以到80歲。換句話說，就是貸款人的年齡加貸款期限之和不得超過80年。舉個例子，50歲的購房者，申請30年貸款，正好是到80歲。
那么，上海的情況如何？
(資料圖片)
記者走訪滬上多家商業(yè)銀行后發(fā)現(xiàn)，盡管表述各不相同，但目前上海大部分銀行規(guī)定的房貸到期年齡上限是70歲或75歲。如中國農(nóng)業(yè)銀行就規(guī)定，房貸申請人的年齡加貸款期限之和不超過75年。中國工商銀行也是類似75年的規(guī)定，但貸款人最大年齡不能超過70歲。中國銀行則明確，借款人貸款期末年齡不超過75歲。上海銀行官網(wǎng)顯示，個人住房貸款期限與借款人年齡之和最高不超過70年。
但也有部分銀行表示，在具體操作中房貸到期年齡的確有放寬到80歲的情況?！捌鋵嵵熬陀腥速J到過80歲，只是沒有那么普遍，一案一議。銀行放款除了看貸款人年齡，更多會考察貸款人的綜合還款能力。比如一些高齡購房者，如果有材料證明穩(wěn)定的收入，當(dāng)然可以貸?！鄙虾Ｒ患页巧绦芯W(wǎng)點的客戶經(jīng)理如此解釋。
另一家滬上銀行也給出了一種解釋——一般而言，該銀行一手期房的還款年限是到70歲。但上海地區(qū)該銀行合作的優(yōu)質(zhì)樓盤，條件可以更加放寬，如果借款人屬于公務(wù)員、金融從業(yè)者、醫(yī)生、教師等職業(yè)，最長還款年限可以放寬到不超過80周歲。
這也證明，目前在上海，五六十歲的購房者，如果有足夠的收入證明，或者穩(wěn)定的職業(yè)，那么還是可以享受到足夠長的貸款年限。
更長的貸款年限帶來的是更小的還款壓力。不妨算一筆賬，一位50歲的購房者，在上海申請400萬元純商業(yè)貸款。按目前上海二套房利率計算，選擇等額本息方式，如果只能貸款20年，那么每個月需要還款27177.72元。如果可以貸30年，那么每個月還款額就將減為22336.55元。肉眼可見，個人還款壓力下降了近20%。
實際上，老人借貸早有先例。此前，各地市面上都流行一種貸款，叫“接力貸”。這是指當(dāng)借款人年紀(jì)過大，或者還貸款能力有限時，可以用借款人的親屬作為共同借款人或擔(dān)保人，比如父母、子女及其配偶等，向銀行申請貸款購買住房。在該業(yè)務(wù)中，借款人與其成年子女作為共同借款人。換言之，就是老人和年輕人可以一起還款。
但這樣的還款模式，卻讓一些購房者有了規(guī)避限購打擦邊球的機(jī)會。于是2016年11月，上海市市場利率定價自律機(jī)制發(fā)布《關(guān)于切實落實上海市房地產(chǎn)調(diào)控精神、促進(jìn)房地產(chǎn)金融市場有序運行的決議》，嚴(yán)禁通過成年子女、（雙方）父母、前夫、前妻或其他第三方參與共同還款并承擔(dān)還款責(zé)任等方式變相規(guī)避調(diào)控政策和住房信貸管理規(guī)定，正式叫?！敖恿J”。此后，“接力貸”在上海銷聲匿跡。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，當(dāng)下部分銀行提高貸款人年齡上限，與大環(huán)境相關(guān)。目前，上海40歲、50歲的購房者，成為了置換購房的主力軍，如果不延長上限，很多人無法貸滿30年，由此首付和月供壓力都會增加，此舉在一定程度上可以促進(jìn)這類群體的置換意愿。同時，我國人均壽命延長，漸進(jìn)式延遲法定退休年齡也提上日程，一些高齡群體也擁有穩(wěn)定還款能力，提高房貸年齡上限也是銀行的一種嘗試。
不少人還關(guān)心，大齡購房者越來越多，如果購房貸款人過世了，剩下的房貸如何處理？金誠同達(dá)律師事務(wù)所高級合伙人彭凱認(rèn)為，純從法律角度來看，購房人過世但錢沒還完，債權(quán)沒有必然滅失，可就借款人的遺產(chǎn)進(jìn)行清償，如果有繼承人繼承購房人的財產(chǎn)（包括這套房產(chǎn)），那么繼承人就要承接剩下的銀行債務(wù)，如果繼承人評估后放棄繼承，那銀行可進(jìn)行拍賣等處理，剩余金額歸國家所有。
來源：上觀新聞
